Отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Под потребительским кредитом, в силу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Заемщиком по договору потребительского кредита может выступать только физическое лицо.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указал, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Потребители, не имея специального образования, становятся легкоуязвимыми и беззащитными при вступлении в такие договорные отношения.

При изучении договора большинство граждан не способны в полной мере оценить все ущемляющие негативные для себя последствия, которые содержатся в сложных формулировках договора. Со своей стороны банки не прикладывают достаточно усилий для того, чтобы доступно разъяснить потребителю его положение перед подписанием договора.

Часть 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей признает условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными российскими правовыми актами в области защиты прав потребителей, недействительными независимо от того, вступил потребитель в данные ущемляющие отношения добровольно или по принуждению, осознавая последствия или будучи введенным в заблуждение.

Прокуратура города Петропавловска-Камчатского провела анализ типовых договоров потребительского кредитования, предлагаемых кредитными организациями на территории краевого центра, в результате которого выявлены наиболее часто используемые банками условия, не соответствующие требованиям действующего законодательства.

На эти условия гражданам необходимо обращать внимание в первую очередь.

1.​ Условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что является основанием для признания такого условия недействительным.

Так, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Между тем, устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банки зачастую взимают с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает. При этом указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей, а условие кредитного договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в силу положений пункта 1 статьи 166, статьи 168 ГК РФ, является ничтожным и не должно включаться в кредитный договор.

2.​ Условие кредитного договора о возможности изменения банком процентных ставок в одностороннем порядке ущемляет права потребителей.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, приобретающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

Таким образом, положения статьи 29 Федерального закона от № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не могут рассматриваться как позволяющее Банку в нарушение требований статьи 310 ГК РФ на основании договора, а не положений закона, в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом.

3.​ Условие кредитного договора, обязывающее заемщика заключать договор страхования жизни, является навязыванием услуги и ущемляет права потребителя.

На основании пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Таким образом, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке страховаться по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться от страхования по такому договору.

4.​ Навязывание банком при заключении кредитного договора условия, обязывающего заемщика застраховаться в конкретной страховой компании, нарушает права потребителя.

Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), кредитор обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

5.​ Условие договора о предоставлении кредита только в безналичном форме нарушает права потребителя.

Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Условие кредитного договора, предусматривающее предоставление кредита только в безналичном порядке без указания на возможность получения кредита наличными денежными средствами через кассу Банка, ущемляет права заемщика (потребителя) по сравнению с правилами, установленными законодательством.

6.​ Условие кредитного договора о том, что заемщик не вправе без согласия банка заключать другие договоры займа, нарушает права потребителя.

Устанавливая в договоре подобный пункт, кредитная организация ограничивает права потребителя на совершение сделок, ставит их реализацию в зависимость от воли третьего лица - Банка и нарушает право гражданина на свободу заключения договора, гарантированную положениями пункта 2 статьи 1, статьи 421 ГК РФ.

За включение подобных условий в договоры кредиторы могут быть привлечены к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих права потребителей). Размер административного штрафа для должностных лиц составляет от одной тысячи до двух тысяч рублей, для юридических лиц - от 10 тысяч до 20 тысяч рублей.