С 1 июля 2015 года вступили в силу изменения законодательства, вводящие новый институт - банкротство физического лица. Данный инструмент предоставлен должнику для того, чтобы побудить кредиторов договориться о реструктуризации долга.
Законодатель исходил из того, что в отсутствии такого инструментария кредиторы склонны злоупотреблять своими правами при взыскании долга, в том числе и использовать коллекторские методы.
Подать заявление о банкротстве может сам гражданин-должник, кредитор, а также уполномоченный орган (при задолженности перед государственным или муниципальным бюджетом). Заемщик может стать банкротом и посмертно. В случае смерти должника заявление о возбуждении процедуры банкротства может подать кредитор, уполномоченный орган, а также наследники умершего.
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» различает случаи, когда должник вправе подать заявление о банкротстве, и случаи, когда гражданин обязан это сделать.
Так, обязанностью подача заявления будет являться в тех случаях, когда удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности выплаты других долгов в полном объеме и совокупный размер долгов составляет не менее чем 500 тыс. рублей.
Гражданин вправе самостоятельно подать такое заявление, если предвидит наступление банкротства, отвечает признакам неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества, а также, если имеются обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что он не в состоянии уплатить по своим долгам в установленные сроки.
Кредиторы могут подать заявление о признании гражданина банкротом в двух случаях: когда есть вступившее в силу решение суда, подтверждающее денежные требования кредиторов; по требованиям, прямо перечисленным в законе, кредитор может возбудить дело о банкротстве без наличия решения суда о взыскании долга.
К таким требованиям, например, относятся требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями. Для договоров микрозайма такое исключение не предусмотрено.
Дела о банкротстве индивидуальных предпринимателей, а также граждан, денежные обязательства которых возникли в связи с предпринимательской деятельностью, рассматриваются арбитражным судом. Дела о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, отнесены к ведению судов общей юрисдикции по месту жительства должника.
Координацией различных процедур дела о банкротстве гражданина уполномочен заниматься финансовый управляющий - специальный арбитражный управляющий, назначенный судом.
Законом предусмотрены три процедуры, применяемые при рассмотрении дела о банкротстве гражданина: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Реструктуризация применяется в целях восстановления платежеспособности должника и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом, утвержденным судом.
Правом на реструктуризацию обладают не все заемщики. План реструктуризации долгов не применяется, если должник-гражданин не имеет источника дохода, имеет судимость за совершение умышленного экономического преступления либо привлечен к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство. Также не обладает правом на реструктуризацию должник, который уже признавался банкротом в последние пять лет, либо если в прошедшие восемь лет в отношении его долгов уже был утвержден план реструктуризации.
По итогам реализации плана долги перед кредиторами погашаются, либо суд признает гражданина банкротом, после чего вводит процедуру реализации имущества. По окончании распродажи имущества гражданина-банкрота он освобождается от оставшихся непогашенными требований, включая и те, которые не были предъявлены в ходе банкротства.
В любое время после признания судом обоснованности заявления о признании гражданина банкротом должник и его кредиторы могут заключить мировое соглашение. Соглашение распространяется на требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов на дату принятия собранием кредиторов решения о заключении мирового соглашения. Если должник нарушит условия соглашения, он признается банкротом и в отношении его имущества вводится процедура реализации.
Главной особенностью банкротства физических лиц является то, что гражданин, признанный банкротом, в течение пяти лет должен раскрывать данный факт при заключении договоров займа и кредита. Также в течение пяти лет гражданин не может быть повторно признан банкротом по своей инициативе. В случае повторного банкротства по заявлению кредитора, должник не будет освобожден от неисполненных обязательств. Кроме того, в течение трех лет с момента признания банкротом, гражданин не вправе участвовать в управлении юридическим лицом.
Для кредитора, не осведомленного о начале процедуры банкротства своего заемщика, последствия являются существенными. В соответствии с Законом о банкротстве, несвоевременное предъявление требований к должнику приведет к тому, что они будут погашаться после всех требований, включенных в реестр. А требования, не заявленные кредитором при введении реструктуризации долгов, считаются погашенными.
Необходимо отметить, что с момента введения плана реструктуризации долгов должник не имеет права заключать договоры займа без согласия финансового управляющего.
Данные о различных процедурах и этапах процесса банкротства физических лиц подлежат публикации в сети «Интернет», а также размещению в специальном реестре.
Кроме того, с 1 июля 2015 года вступили в силу поправки в закон о кредитных историях, согласно которым арбитражный управляющий станет источником формирования кредитной истории гражданина. При составлении реестра кредиторов финансовый управляющий также вправе запрашивать данные из кредитного бюро.
В состав кредитной истории с указанного времени подлежат включению данные о признании гражданина банкротом, освобождении заемщика от ответственности после завершения расчетов с кредиторами и некоторые другие сведения о процедурах банкротства.